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  • 旺報【丁學文╱上海金庫創投管理合夥人】

    在大陸兩創風氣下,我看見由大陸銀行離職高管創業的互聯網金融項目越來越多,而其創業動機不外乎就是銀行業的日薄西山,並總愛向我強調大陸銀行業正進入如王小二過年,一年不如一年的無奈。回到台灣,看盡兆豐金、中信金等的醜聞之後,瞥見富邦金控宣布向上海浦發銀行收購富邦華一銀行20%股權,成為首家正式跨足大陸市場哪間銀行信貸利率低的台資銀行,其終成正果固然值得欣喜,但我心理還是有著些許的錯亂與不解。說真的,我打心理希望這是發生在十年前的事情,而不是今天。如此這般的高調宣示,不知道是不明白大陸銀行業的昨是今非,還是因為十七年的漫漫股改折騰後,不得不強顏歡笑勉力以為的無可奈何。

    須知金融還是金融,換湯不換藥,沒有資源、戰略及人才,到哪裡都是屌絲,但是,如果自己還覺得,銀行可以躺著賺錢,那最後肯定沒飯吃,還落得進退失據、無可奈何。

    台灣觀點

    2016年,曾經躺著賺錢的銀行大佬交出了十年來最差成績單,不少人高喊銀行寒冬已經來了,銀行離職潮更是擋不住。受此影響,16家A股上市銀行中有10家銀行出現員工人數減少,其中,員工減少數量最多的是曾經風風火火的招商銀行,根據招行半年報,今年上半年招商銀行員工減少了7768人,減員比例超過10%。

    上半年銀行員工變動人數達3.5萬人,銀行遭遇前所未有的史上最大規模離職潮。於是乎各種銀行業困境的分析報告紛紛出籠,但我覺得大陸銀行的主要問題其實就是過熱,但更諷刺的是台灣各金控一直以來想方設法要進入大陸的原因也是因為大陸市場的過熱。大陸銀行業發展的前景和回報率被很多人高估,以致它所背負的風險和市場競爭壓力也常被低估。

    銀行業圍城 進退皆失據

    我自己待過銀行,在股權投資的實際工作中,也必須接觸很多銀行從業人員,大陸銀行一線櫃員要承擔銷售不同產品的指標、過手的業務不能出錯、顧客不能給差評,造成心理壓力大,加上工作時間長造成的身體壓力大,以致圍城裡的人想出去,圍城外的人想進來。

    看多了大陸哪家銀行貸款利率低的種種奇形怪狀,我相信不管什麼地方,總是有陽光也有黑暗。畢竟有人的地方,就有江湖,銀行也不例外。說實在話,沒資源沒人脈在大陸銀行機構根本混不下去,我還聽說不是上海戶口,不會說上海話,你根本連面試上海銀行機構的機會都沒有,難怪有人語帶揶揄的告訴我,台資銀行說到底還是只能做台商的業務。

    有些人進入銀行10年還一直都是櫃員崗,每月的任務都完不成,工資拿最少,很多銀行員工面臨著想辭職又不知道去哪裡上班的困境。也有一些已經離職的銀行員工往往都選擇投身到互聯網金融公司以及證券,投行業。銀行業是個非常封閉的系統,而銀行櫃員恰恰又是這個銀行業的入門級崗位,在職的銀行員工只能靠多學點其他業務知識,悲哀的為以後轉行打好基礎。

    銀行去能力 裡外不是人

    無論如何,淨利潤零增長、限薪降薪等來襲,傳統依靠存貸高息差的模式已經遠去。對大陸銀行人而言,已經到了要保持隨時離開能力的時候。要知道大陸銀行可曾經是大陸金融業的天之驕子,聽說四大行總行的招聘,清一色的清華、北大、人大的優秀畢業生,班級TOP5,還有海外的Harvard、Yale、Princeton,個個的簡歷都是金光閃閃,亮瞎雙眼。這些人進來之後,待個三五年你再看,就蔫了,泯然眾人矣。

    我非常贊同一種觀點,銀行,尤其是大銀行,是去能力化的,它有一套成熟的體制、制度、流程來保證發展穩健,越有能力的人,越有想法,越想創新,變數太多,不確定太多,反而為銀行所不喜。所以,直接導致,在當前大環境下,銀行利潤趨零、機制僵化、缺乏活力,難以實現個人價值或帶來成就感,而非銀機構,尤其是民營銀行、互聯網金融機構,依靠高薪、文化,誘惑著銀行從業人員,難怪近兩年從銀行大佬到中層到小兵,跳槽的人越來越多。

    躺著都賺錢 只能比較房屋信貸夢裡尋

    回到產業基本面,最賺錢的銀行業確實面臨著內外環境劇變的窘狀,而且這場看不見硝煙的戰爭,才剛開始。首先,大陸自去年11月降息週期以來,已經6次降息,現在1年期存款基準1.5%,負利率時代根本沒有人還會傻到去銀行存定期,大部分中小銀行一般都是同行拆借或者購買貨幣基金,成本在3%至4%。而在貸款市場,年化貸款利率也就6.175%至6.65%,所以存貸利息差也就2%至3%,這就是銀行的毛利率。

    另外,受實體經濟下行壓力,特別是整個房地產為龍頭的產業鏈深陷困境,房地產作為銀行最大的VIP客戶,泡沫隨時破滅,春江水暖鴨先知,銀行也只好跟著收傘。還有就是我提過多次的資產荒,現在的銀行錢太多,不知道投向何處,在鋼貿、房地產、建材、製造業等行業出現系統性風險時,抽貸!對個體工商戶等高風險的小微企業,拒貸!在抵押類資產端出現分化後,特別是高端樓盤、別墅商鋪廠房等不太好處置的資產類,惜貸!

    低調且專注 寧靜能致遠

    當然,私募一哥徐翔被抓,農行行長被帶走,也讓大家警覺這次大陸對金融系統的打貪是開始動真格了。在銀行上班,做得就是錢的生意,每天面對的誘惑和陷阱很多,沒有一定智商和情商的人不可能在銀行混出頭來,誰也不能逃避欲望。所以在大陸銀行業有句話:不要在外面亂整,有命賺錢,沒命機車借款花錢。

    是的,別的行業我不清楚,但大陸確實流傳著三會一行即將合一的說法,君不見今年年初證監會對私募基金、理財產品的出手監管,以及年末保監會對資本市場保險野蠻人及萬能險的出刀砍斷,這讓所有金融機構過去習以為常的渾水摸魚行徑只得收斂再收斂。真的,大陸曾經的金融機構資質紅利時代已經一去不復返,台灣各金控一定要明白拿到入場券,不代表拿到成功的保證,如果沒有接地氣的團隊,沒有特別性利基的產品、沒有特別獨到的戰略規劃,更不敢打擦邊球逆襲市場,那就不要高調張揚、搖旗吶喊的宣示戰果,低調專注、慢慢經營或許更能夠在現今的大陸市場打出一場寧靜致遠的漂亮戰役。

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    他年僅11歲,曾是美國校園霸凌的受害者,而今已走出霸凌陰霾並在紐約地鐵站設攤幫人解決各種負面情緒,成為引人注目的情緒治療師。

    據墨西哥網路媒體「SDPnoticias」報導,這名以往受盡校園霸凌的男童名叫西羅·奧爾蒂斯(Ciro Ortiz),他已連續9個週日在紐約地鐵站設立「情緒諮詢」攤位,專門接受有各種負面情緒者的諮詢,每次諮詢5分鐘收費2美元。據其客戶,支付這樣的諮詢費很值得,因為小男童能道出他們長久以來的感受 讓他們勇於面對人生各種不斷買車頭期款多少的變化。

    報導說, 西羅在校園受盡同學的霸凌, 接受一連串情緒治療後成功走出陰霾, 並將校園霸凌的痛苦經歷轉為情緒諮詢服務。 西羅的父母表示,在地鐵站設置收費「情緒諮詢」攤位是他個人的決定, 生意好的時候, 一個週日可賺得高達50美元,用來購買食品饋贈給學校的貧困學童。

    到目前為止,西羅已為100多人提供情緒諮詢服務, 但他不打算就此罷手, 因為透過這樣的互動可以結交許多朋友。

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    陳儀庭、陳妙婷2015年曾對故宮南院的12生肖獸首潑紅漆,引發各界議論,同年國慶日兩人還夥同4位友人割破中正橋上10多面國旗。新北地院28日以《刑法》侮辱國旗罪,各判陳等人各20天,得易科罰金2萬元,可上訴。

    情侶陳儀庭、陳妙婷2015年曾在嘉義縣太保市故宮南院,對香港影星成龍贈與12生肖獸首的龍首、馬首潑紅漆,並噴上「文化統戰」字樣,2016年2月分別被判處2個月徒刑。同年國慶日,兩人還夥同徐大為、廖奕傑、吳馨恩等人到新北市永和區中正橋,持美工刀割破10多面懸掛在橋上的國旗並折斷旗桿。

    延伸閱讀:拆國旗丟新店溪故宮南院潑漆情侶檔判刑

    經警方調查,循線查獲陳等人,檢方訊問陳等人也坦承有割破國旗行為,檢方依《刑法》侮辱國旗罪起訴,聲請簡易判決,新北地院則各判陳等人各20天,得易科罰金2萬元,可上訴。

    法院審理時,陳姓情侶檔與徐姓、廖姓、吳姓男子均坦承犯行,並提到「國旗是國民黨的黨旗」、「國旗是黨國餘孽,根本不該存在這塊土地上」,不承認中華民國與中華民國國旗。至於還有一名共犯,檢方當初傳喚他,對方以「我不接受中華民國的法律審判」為由,拒絕到庭,檢方發布通緝。

    除涉潑漆、毀國旗事件外,陳姓情侶檔還曾涉及在2014年9合1選舉期間闖入中和區大都會客運公司場站,對多輛公車噴漆,寫上「別讓勝文不開心」等字句及塗鴉,另2016年6月也涉嫌率眾在台北地檢署前焚燒國旗。(莊博涵/綜合報導)

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